Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny?

Wielu z nas posiada kredyt hipoteczny i pewnie co jakiś czas zastanawiacie się nad tym czy warto go nadpłacić.

Jest wiele artykułów w sieci na ten temat i w każdym z nich nie ma jasnej odpowiedzi, gdyż wg. mnie trudno o taką, dlatego w dniu dzisiejszym chce podzielić się z Tobą moimi spostrzeżeniami ( oczywiście subiektywnymi ).

Na chwilę obecną oprocentowanie kredytu  jest bardzo niskie, przy analizowaniu opłacalności należy wziąć pod uwagę następujące sprawy:

  1. Czy chcąc nadpłacić kredyt ponosimy jakiś koszt? ( cena bywa różna w zależności od banku, momentu w którym został udzielony Ci kredyt, w moim przypadku jest to 0 zł do nadpłaty 15 % pozostałego kapitału.)
  2. Czy bank wymaga jakiś dodatkowych dokumentów sprawdzających ponownie naszą zdolność kredytową?
  3. Czy nadpłacając kredyt nie pozbywamy się wszystkich wolnych środków?
  4. Czy planujemy w najbliższym czasie jakąś inwestycję, remont, zakup czegoś wymagającego pożyczenia pieniędzy w kredycie konsumpcyjnym?

Udałam się do banku w celu zaciągnięcia wstępnych informacji. W moim przypadku z uwagi na dopłatę z programu rodzina na swoim oprocentowanie wynosi jedynie 1,66 ( wibor 1,8 + marża banku 1,59 dzielone na pół z uwagi na dopłatę od Państwa połowy odsetek przez 8 lat ). Nadpłacając kredyt nie poniosę żadnych dodatkowych kosztów. Z uwagi na posiadanie raty malejącej bank również nie będzie wymagał dodatkowych dokumentów. Sprawa wydaję się być prosta do załatwienia, jednak z uwagi na niskie oprocentowanie zastanawiam się nad jej opłacalnością.

W sytuacji w której jesteś osobą lubiącą nowinki, mającą czas na analizowanie ofert w różnych bankach i mającą tak niskie oprocentowanie jak ja, myślę, że jest to średnio opłacalne ( chyba, że nie zachodzą punkty 3 i 4 oraz nadpłacając np. 10 tys masz drugie tyle oszczędności na tak zwaną czarną godzinę ). Otóż na rynku można w obecnej chwili znaleźć lokatę np. 4 %, która po odjęciu podatku belki daje nam wyższy zysk niż tracimy na odsetkach w kredycie. Jeżeli nie korzystałeś z żadnego z tego typu programów i płacisz całość odsetek to twoje oprocentowanie na chwilę obecną wynosi ok. 3, 4 % w zależności od marży banku i wtedy już myślę, że warto nadpłacić taki kredyt.

Przy nadpłacaniu zastanawiasz się co jest lepsze: czy zmniejszenie okresu kredytowania, czy zmniejszenie wysokości rat? Wszystko zależy od Twojego budżetu: jeśli stać Cię na płacenie w dalszym ciągu takiej samej raty to oczywiste jest, że bardziej opłacalne będzie skrócenie okresu kredytowania, gdyż wtedy poniesiesz niższy koszt kredytu ( zapłacisz mniej odsetek ).

A co jeśli nie masz za co nadpłacić kredytu, ale chciałbyś w jakiś sposób szybciej się go pozbyć?

Mało kiedy opisywane, bądź nagłaśniane są sytuację w których nie nadpłacamy kredytu jedną konkretną kwotą, tylko wracamy do raty sprzed 2-3 lat. Chcesz szybciej spłacić kredyt to jest to dobry moment do podjęcia takiej decyzji. Tak więc jeśli wcześniej płaciłam ratę na poziomie 900 zł a teraz ok. 700 zł to podniesienie raty z powrotem do kwoty 900 zł (a co za tym idzie skrócenia okresu kredytowania o 4 lata !!! ) nie powoduję dodatkowych opłat, ale za to powoduję nadpłacenie kredytu rocznie o ok 3000 tys. zł. Co ważne- nie bójcie się dokonywać zmian, tak jak teraz przy niższym wiborze możemy nadpłacić kredyt, tak samo w sytuacji w której wibor bardzo wzrośnie możemy wydłużyć okres kredytowania, a i tak jesteśmy do przodu nie ruszając naszego kapitału a zwiększając jedynie kwotę raty.

Oczywiście przy tego typu rozwiązaniu należy wziąć pod uwagę ewentualny wzrost wiboru, gdyż zapewne wiecznie nie będzie on taki niski oraz zadać sobie pytanie, czy jesteś w stanie udźwignąć ratę wyższą niż te przykładowe 900 zł w momencie ogromnego wzrostu oprocentowania w zamian za skrócony okres kredytu…???

A co to jest właściwie ten wibor?:)

-Tyle tu mowy o wiborze, więc wyjaśnię co to jest ten wibor. Jest to stopa procentowa według której banki są skłonne udzielić pożyczek innym bankom. Wysokość wskaźnika jest ustalana każdego dnia i oczywiście wpływ na jego wartość mają wszystkie zmiany zachodzące w gospodarce. Oprocentowanie twojego kredytu zależy od marży jaką ustaliłeś przy podpisaniu umowy- jest to wartość stała (jeżeli nie pamiętasz jaką ustaliłeś to znajdziesz ja na umowie ) oraz właśnie od wysokości stawki wibor, która się zmienia wraz ze zmianami w gospodarce.

Dodaj komentarz

Więcej w Co warto wiedzieć
Jak założyć bloga ?

Mój pierwszy post może nie jest do końca na temat, ale czuję, że muszę podzielić się z Wami tym doświadczeniem...

Zamknij